وام مسکن، که ارزش آن را به یاد می آورد

بحران و رهن

همانطور که می دانید، بحران 2008-2009 به میزان زیادی وام مسکن را کاهش می دهد و حجم این نوع وام را به حداقل می رساند. بانک ها با تغییر در شرایط وام وام دهی واکنش نشان می دهند که بی ثباتی مالی در کشور را تشدید می کند. سهم سهام در حال افزایش بود، پیشنهادات شروع به توجه بیشتر و حتی بیش از حد شد. آن وام گیرندگان که تأیید وام خود را قبل از شروع بحران دریافت کرده اند، باید آن را در شرایط جدید دریافت کرده و این نقص ها را داشته باشد. بنابراین، افزایش نرخ به معنای وام گیرنده کاهش مقدار که توسط او می تواند وام دریافت کنید. بر این اساس، آپارتمان، که فرد انتظار می رود، او نمی تواند خرید، و مجبور به دنبال املاک و مستغلات جدید است. وقتی او آنجا بود، شرایط وام مسکن اغلب می توانست دوباره تغییر کند.

در برخی از بانک ها در طول بحران، وام مسکن صرفا اسمی بود. آنها شرایط عملا غیرقابل اجتناب برای به دست آوردن وام و نرخ بهره را که وام گیرنده نمی توانست هزینه آن را در بر بگیرد. اغلب اتفاق افتاد که پس از بررسی طولانی اسناد، آنها به سادگی از این امر رد شدند.

با این حال، بسیاری که موفق به گرفتن وام های رهنی قبل از بحران 2008-2009، باید از آن پشیمان شد. الکسی شونوف، مدیر کل پورتال املاک و مستغلات Move.su گفت که در شرایط دشوار بود کسانی که در زمان وام مسکن در دلار است. با افزایش میزان خود، میزان پرداخت ها به طور قابل توجهی افزایش یافته است و بسیاری از آنها در جیب قرار دارند.

همچنین، با توجه به متخصص، یک سال قبل از بحران، با ظهور روند منفی در اقتصاد، بانک ها شروع به دنبال راه هایی برای عقب نشینی و اضافه کردن به توافقنامه وام مسکن که در شرایط خاص بانکی حق افزایش نرخ وام که قبلا اعطا شده - به عنوان مثال، با کاهش ارزش اموال متعهد. در بحران، بسیاری از وام گیرندگان مجددا قرارداد خویش را خواندند و نزدیک به وحشت بودند - در میان شایعاتی که میزان وام های بانکی در واقع به طور یکجانبه افزایش می یابد در مورد وام هایی که قبلا اعطا شده است. در واقع، الکسی شونوف می گوید، ما اطلاعاتی نداریم که طبق وام های رهنی که قبلا صادر شده است، نرخ ها واقعا افزایش پیدا کردند - شاید تنها موارد جداگانه ای در مناطق وجود داشته باشد. بنابراین هراس ناشی از پسزمینه شایعات چنین نوبت حوادث، زودرس بود.

چگونه وام گیرندگان با مشکلات روبرو شدند

با این حال، نه تنها شایعات در مورد افزایش ممکن است در نرخ وام که قبلا صادر شده و افزایش نرخ دلار مانع آرامش وام گیرندگان وام مسکن شد. مشکلات واقعی با کسانی که مشکالت واقعی داشتند، شروع شد: کسانی که وام گیرنده ای که مشاغل خود را از دست داده اند یا به دلایلی دیگر نمی توانند بدهی را به بانک برای بحران بازپرداخت. همانطور که کاهش زیادی در افراد وجود داشت، از جمله مدیران و مدیران ارشد، چنین وامهای کمتری وجود نداشت.

با این وجود، ما باید به یاد داشته باشیم که مهم نیست که وضعیت مالی در کشور چقدر سخت است، بانک قرض گیرنده وام گیرنده سودآور نیست. بنابراین، بسیاری از بانک ها آماده بودند تا به سمت وام گیرنده اقدام کنند، اگر تنها با وی ملاقات کرد و دیر یا زود می توانست وام مسکن خود را پرداخت کند.

ویتالی باقلاوف، رییس بخش بازاریابی و تبلیغات شرکت گروه SU 22، در واقع می گوید که در حین بحران 2008-2009 برخی از وام گیرندگان وام گیرندگان قادر به پرداخت تعهدات خود نبودند. با این وجود، بانک ها برای دیدار با مردم و کسانی که وام گیرندگان را ندیده اند و در صورت مشکلی پنهان نشده اند، اما به طور صریح به تعهدات در سختی هایی که با آن مواجه شده اند اعتراف می کنند - تاخیر در بازپرداخت یا کمک های دیگر دریافت می شود. به گفته متخصص، این بانک همیشه علاقه مند به داشتن وام گیرنده وام مسکن می شود تا پایان، و در طول بحران با اکثر بانک ها همیشه می تواند در مورد بعضی از اقدامات حمایت کننده موافقت کند.

سرگئی لیادوف، سخنگوی شرکت سرمایه گذاری و توسعه شهر قرن بیست و یکم، گفت که این بانک معمولا سه گزینه برای حل مشکل ارائه می دهد: پرداخت معوق، تمدید مدت وام، و، به عنوان یک گزینه شدید، بازپرداخت بدهی از طریق فروش یک آپارتمان. "شایان ذکر است که بانک در مورد شدیدترین دادگاه به دادگاه اعمال خواهد کرد، عمدتا به دلیل طول مدت رسیدگی و پیش بینی نتایج. دادگاه می تواند از عقد عقد خودداری کند، اگر، مثلا، آپارتمان مرتهن تنها مسکن وام گیرنده باشد و اگر همچنین دارای فرزندان زیر سن قانونی باشد، متخصص می گوید.

بنابراین، با توجه به تجربه بحران 2008-2009، وام گیرنده در صورت مشکلی ناشی از بازپرداخت وام (به عنوان مثال، در صورت از دست دادن اشتغال)، سه راه اصلی داشت. اول فروش آپارتمان است و به همین دلیل بدهی به بانک پرداخت شد. در زمانی که قیمت خانه ها افزایش یافت، شما حتی می توانید در این طرح درآمد کسب کنید. اما از آنجایی که در طول بحران به طور قابل ملاحظه ای کاهش یافت، می توانست ثابت کند که پس از فروش آپارتمان وام گیرنده هنوز با توجه به این بانک بود؛ زیرا درآمد حاصل از وام مسکن را پوشش نمی دهد.

گزینه دوم مربوط به وام گیرندگان است که شغل خود را از دست داده و یا به دلایل دیگری از دست دادن فرصت پرداخت وام مسکن. در این مورد، مردم به بانک رفتند و با پرداخت معوق موافقت کردند. به طور کلی، به گفته کارشناسان بازار، در مسکو، چند وام گیرنده بی پروا وجود دارد که آپارتمان ها باید تحت چکش فروخته شود، چند واحد وجود دارد. در مناطق، وضعیت بدتر بود، اما درآمد سرپایی مردم بالاتر است و انتخاب در بانک ها سخت تر بود. بنابراين، بانك ها با تمام توان خود با مردم مذاكره كردند و به طور كلي وفادار بودند.

وضعیت سوم این است که یک فرد وام به ارز خارجی (به عنوان مثال، در دلار) و نرخ آن به شدت در طول بحران افزایش یافت. بانک ها در این مورد برنامه ی refinancing را پیشنهاد دادند، زمانی که وام گیرنده وام را در یک ارز جدید - در روبل - و همچنین با توجه به شرایط فعلی. در واقع، این یک وام کاملا جدید بود، چرا که هر دو نرخ بهره و شرایط بازار گرا بود و بسیاری از وام گیرندگان refinancing را رد کرد، زیرا پس از برخی محاسبات معلوم شد که در روبل، اما تحت شرایط جدید، مجبور به پرداخت بیشتر از قبل .

وام امروز

امروزه، هر کس در مورد وام های مسکن به روش های مختلف فکر می کند. کسی مثبت مثبت است و معتقد است که بازار وام مسکن نزدیک به سطح پیش از بحران است، کسی به طرز محتاطانه می گوید که همه چیز به همان اندازه ساده نیست.

کنستانتین شیبتسکی، مدیر بخش وام مسکن MICEX GC، درباره ارزیابی او از وضعیت بسیار خوشبین است. به گفته متخصص، بازار وام مسکن امروز (وام مسکن مسکو) یک زندگی پویا تمام عیار را به ارمغان می آورد، وام صادر می شود، اجناس خریداری می شوند. "لازم نیست که آن را با دوره قبل از بحران مقایسه کنید، زیرا بانکها به تدریج در دوره پیش از بحران فرو بستند. شرایط برای دادن وام های رهنی به بهتر شدن تغییر کرد، میانگین درجه حرارت بیمارستانی (نرخ بهره وام) از 12.4٪ است که ما با موفقیت آن را غلبه می کردیم، نرخ ها کاهش یافت، میزان بازپرداخت نیز به طور متوسط به 15-20٪ کاهش یافت، حتی پیشنهادات با صفر پرداخت اولیه بانک ها با دقت بیشتری به بررسی بانک ها پرداختند. "

به گفته آقای Shibetsky، امروز واقعا امکان دارد در مورد بازگرداندن بازار وام مسکن صحبت کنیم. کارشناس نتیجه گیری های زیر را به دست می دهد: "طبقه بندی زیربنایی (وام گیرندگان بدون تایید درآمد) امروزه بانک های وام مسکن نیازی ندارند، پول اصلی وام مسکن روبل روسیه است، سهم دلار وام ها ناچیز است، حجم وام برای ساختمان های جدید هر ماه افزایش می یابد."

ناتالیا پارفنوا، رئیس بخش فروش مناطق شرکت Peresvet-Invest تایید می کند که در بازار واقعا در مورد احتمال بحران جدید در روسیه صحبت می شود. با این وجود، طبق گفته متخصص، آنها تقاضای فعلی را تحت تاثیر قرار نمی دهند، اما بانک ها به تدریج نرخ بهره خود را افزایش می دهند و بیشتر به اخذ وام توجه می کنند و به حداقل رساندن میزان ریسک می پردازند.

به گفته شرکت INCOM-Real Estate، در پاییز سال 2008، بانکها فعالانه برنامه های وام مسکن خود را تعویض کردند، یا نرخ های شدید را افزایش دادند، و آنها را در یک سطح مانع قرار داد. امروز ما شاهد افزایش نرخهای 0.5 تا 1.5 درصدی هستیم، به ویژه در بانک های با سرمایه خارجی، اما آن را نمی توان به عنوان جهش، به عنوان 3 سال پیش نامیده می شود. علاوه بر این، بانک های جدید همچنان وارد بازار وام مسکن می شوند، این نشان دهنده حفظ فعالیت است.

با توجه به پیش بینی کارشناسان این شرکت، حداکثر وام قبل از بحران وام در سال جاری به دست می آید.

برای کسانی که نمی ترسند

مهم نیست چقدر خوش بینانه وضعیت در بازار وام مسکن کارگزاری، الکسی Shmonov توصیه به افرادی که در حال حاضر تصمیم گیری در مورد وام مسکن، به خصوص با توجه به جوانب مثبت و منفی. بیایید توضیحات شما برای "برای" این باشد که هیچ کس نمیتواند پیش بینی دقیقی از نحوه توسعه بازار ارائه دهد. هیچ کس نمی تواند زمان مناسب را تعیین کند که شما می توانید وام مسکن را بپذیرید، یا زمانیکه، برای مثال، بهترین خرید یک آپارتمان است. بنابراین، تمام معاملات عمده باید از شرایط نیاز شخصی امروز ساخته شود، بدون تلاش برای دقیقا پیش بینی وضعیت برای 5 سال آینده - انتظار برای بهترین لحظه. چیز دیگری، به گفته متخصص، این است که شما باید سطح ثبات مالی خود را درک کنید - آیا مطمئن هستید که درآمد آینده، توانایی شما برای کار و غیره با این حال، این نیز هیچ کس نمی تواند برای اطمینان مطمئن، بنابراین وزن تمام جوانب مثبت و منفی، و اگر شما فکر می کنم که کشیدن - و سپس وام مسکن. در هر صورت سرمایه گذاری در مسکن شما بهتر از اجاره است.

کنستانتین شیبتسکی، افرادی که تصمیم گرفتند وام مسکن را دریافت کنند، به موارد زیر توصیه می کنند: اول از همه، شما باید امکانات خود را برای پرداخت ماهانه به راحتی محاسبه کنید، آیا می توانید کیفیت زندگی را با افزایش هزینه های ماهانه افزایش ندهید.

ثانیا، شما باید مقدار "روز بارانی" را با مبلغی حدود 6 ماه از پرداخت ماهانه وام در اختیار داشته باشید، این امر از شما در برابر خطر از دست دادن شغل خود و کمبود درآمد اجتناب می کند در حالی که شما برای آن جستجو می کنید. و سوم اینکه، به نظر میرسد که نکته جالبی نیست، توصیه میکنیم مراقب سلامتی خود باشید، زیرا از زمانی که وام دریافت میکنید، زندگی کاملا متفاوت با «تعهدات اعتباری» دارد و باید انجام شود و بهتر است که آن را انجام دهید توانمندی

سرگئی لیادوف مطمئن است که امنیت مالی شخصی ما افزایش می یابد، اگر ما به پولی که در آن درآمد اصلی می آید، وام بگیریم. در این مورد، وام گیرنده خطرات ارز خارجی را به حداقل می رساند. "مشاوره برای وام گیرندگان اصلی نیست - محل کار را در زمان ناپایدار تغییر دهید، صرفه جویی در درآمد خود را، و روش بیشتر مسئولانه صرف بودجه شخصی،" - متخصص می گوید.

در بحران، این وضعیت کاملا معمول بود وقتی که مردم از وام های مسکن خارج شدند و حتی با وجود مشکلات مالی، آنها به طور پیوسته آن را پرداخت کردند، اما ساخت خانه هایشان منجمد شد. این اتفاق افتاد که مردم برای وام مسکن و مسکن اجاره ای پرداخت می کردند و هنوز هم نمی دانستند که خانه هایشان ساخته خواهد شد. ناتالیا پارفنوا توصیه کسانی را که وام گرفته اند برای ساخت یک ساختمان جدید، با دقت شهرت توسعه، پروژه های فعلی و تکمیل شده خود را بررسی کنید. کارشناس معتقد است: "همچنین توجه به مرحله ساخت و ساز، آمادگی خانه بالاتر است، و خطر ساخت و ساز ناتمام پایین تر است."

ما امیدواریم که این توصیه ها به شما این امکان را می دهد که جوانب مثبت و منفی خود را دوباره وزن کنید و رویکرد مسئولانه ای را به نتیجه معامله وام ببخشید. پورتال Move.su آرزو می کند که با یک انتخاب اشتباه نگیرید!